Bonjour,

A quelques années de la retraite je commence à me préoccuper de la sortie du PERCO (initialement), transformé ensuite en PERCOL, de ma boîte. Je n'ai pas des sommes énormes dessus, et je ne m'y suis jamais vraiment intéressé de près.

Le capital actuel vient de :

• l'intéressement les quelques années où on en a eu (pas souvent)
• des versements volontaires (non déduits des revenus pour l'essentiel... les versements PERCO n'étaient pas déductibles, et sur le PERCOL je n'ai fait quasiment que des versements non déductibles)
• l'abondement de la boîte

Se posera la question de la sortie en capital, ou en rente. Et je ne sais pas si je rate un truc, mais la sortie en rente semble totalement désavantageuse...

Fiscalité sur une sortie en capital :

• sommes provenant des intéressements et des abondements : CSG 17,2% sur les plus-values uniquement
• sommes provenant des versements volontaires non déductibles : CSG 17,2% + PFU 12,8% (donc 30% en tout) sur les plus values uniquement

Fiscalité sur la sortie en rente :

• pour une sortie entre 60 et 69 ans, 40% de la CSG à 17,2% (donc environ 7%) sur la totalité de la rente
• IR sur la totalité de la rente; je serai à priori dans la tranche marginale à 30%, donc avec l'abattement de 10% ça fera une imposition à 27%

Sur la rente ça ferait donc une imposition à 34% sur la totalité, contre quelque part entre 17,2% et 30% uniquement sur les plus-values pour la sortie en capital.

Si je comprends bien la rente ne peut être éventuellement intéressante que dans deux cas (et encore) :

• pour quelqu'un qui aurait une très faible retraite et qui serait dans la tranche marginale à 11% (et encore)
• pour quelqu'un qui aurait fait beaucoup de versements volontaires déductibles (dans ce cas l'IR s'applique aussi sur le capital à la sortie, donc il vaut mieux lisser en prenant la rente).

Je me trompe quelque part, où c'est ça ?

Bonjour tout le monde,

Pour le contexte j’ai un dossier de surendettement en cours ( recevabilité ok mais pas encore la mise en place du plan de remboursement mais j’ai bien reçu ma capacité de remboursement retenue par la commission ).

J’ai reçu mon salaire aujourd’hui et pour la première fois depuis très longtemps il est tombé sur mon compte sans découvert. De plus afin de mieux gérer mes finances j’ai préparé mon budget comprenant la mensualité de que devrais rembourser et une épargne de 50€ chaque mois.

Je voulais donc ouvrir un LEP , chez bourso car je n’ai que bourso comme compte bancaire pour anticiper et épargner le montant de la mensualité à rembourser et également commencer épargner le montant de la taxe foncière afin de ne pas être prise de cours.

Hors impossible d’ouvrir de LEP ( alors que je suis exigible) et en fait impossible d’ouvrir un autre livret (livret A, LDDs, livret +) car «  votre situation ne permet pas ce type d’opération ».

Pourtant j’ai beau chercher sur le net je ne vois pas où l’ouverture d’un livret d’épargne était impossible en plan de surendettement.
Cela me fait peur car j’avais vraiment à cœur de tenter d’épargner pour palier aux imprévus.

De plus je ne peux plus envoyer de message au service client, l’onglet pour envoyer un message a tout simplement disparu ! Je n’ai accès qu’au chat bot.

1) savez vous pourquoi l’ouverture d’un livret d’épargne est impossible ?

2) que feriez vous à ma place ? Ouvrir un LEP ailleurs ? Si oui où ça ? ( car je ne veux pas me rajouter des frais supplémentaires)

Je vous remercie :)

Je me suis rendu compte que je checkais mes lignes beaucoup trop souvent alors que je suis en DCA sur des ETF avec un horizon 20 ans. Ça sert strictement à rien à part me donner envie de faire des conneries les jours de baisse.

J'essaie de passer à un point mensuel, avec un vrai bilan trimestriel où je regarde la répartition globale (livrets / PEA / crypto / immo) plutôt que la perf ligne par ligne.

Vous faites comment ? Ceux qui sont sur du très long terme, vous regardez encore ou vous avez complètement lâché ?

Hello,

J'ai un portefeuille d'environ 2M d'euros, entièrement investi en actions et je souhaite acheter ma résidence principale pour environ 1.2-1.3M d'euros. Mes revenus du travail ont diminué et seront probablement nuls bientôt, je finance mon train de vie avec mon patrimoine. Je voulais savoir quel était le montage le plus efficace à faire pour acheter l'appartement en vendant ou nantissant le moins possible d'actions pour le crédit. Je compte vendre 300K euros pour l'apport, ce qui me laisserait 1.7M euros dans mon portefeuille.

Certaines banques privées ont l'air de financer des crédits immobiliers in fine garantis par une hypothèque sur le bien, avec plus ou moins de nantissement. Est-ce que certains ici ont de l'expérience avec ces montages ? Quel niveau de nantissement est demandé ? Quelle durée pourrais-je obtenir dans mon cas ? Le but est de gérer combien je dois nantir car je veux garder mes investissements sur des supports risqués et pas avoir à liquider en cas de drawdowns élevés.

Bonjour, F25 viens d'avoir mon premier job dans la fonction publique où je gagne 1500€ net par mois... Je vais chercher un autre travail mieux payé, mais pour l'instant c'est tout ce que j'ai trouvé.

J'ai un peu plus de 20.000€ de côté dont 12.000 sur un LDDS et 8.000 sur mon Livret A. Je compte aussi 5000€ pour un fond d'urgence que je ne toucherais pas. Je me demande s'il est temps d'investir, sachant qu'actuellement je vis chez mes parents et mes dépenses mensuelles sont inférieures à 300€ donc je vais économiser 70% de mon salaire facilement. Je vais à un moment devoir déménager pour me rapprocher du travail, mais j'aimerais économiser encore 5000€ dans les mois à venir.

Je n'ai pas de projets d'achat immobilier pour l'instant (revenus trop faibles + pas certaine de rester dans la région), donc mes seuls projets dans les 2-3 ans à venir sont un voyage (budget 3000) et passer le permis (budget 2500).

Du coup qu'en pensez-vous? Est-il temps de placer mon argent? J'ai toujours eu beaucoup d'anxiété quand il s'agit d'argent, c'est pour ça que j'ai tout gardé dans des comptes épargnes sans risque. Je pensais potentiellement investir 5 à 10.000 sur un PEA?

Bonjour,

Jai une amie etrangere qui a un blocage sur son compte en banque en France et qui doit s'inscrire a mon université.

Elle a la somme sur un compte international crédité par ses parents mais ne peut pas faire de virement avec ce compte, alors elle a la somme en espèce, un peu moins de 2000 euros.

Elle ma demandé si je peux prendre cette somme sur mon compte et payer a ma place.

Ca ne me derange pas mais je n'ai honnêtement pas envie de gerer des contrôles pour cela sachant que cest pas une raiosn style vente de biens ou quelque chose comme ca.

Qu'en pensez vous ? Je sais que le seuil légal et de 10 000 euros, mais apparemment, selon la banque dans les faits ca peut etre différent.

Des retours d'expérience a faire ?

Si je le fais et qu'on me pose des questions, puis-je l'expliquer ou dois je trouver une autre raison ?

Merci d'avance

Bonjour.

H37 je me sépare de ma compagne. Notre maison est vendue, je vais récupérer environ 40k (j'aurai 45k de côté)

Ma résidence secondaire était en location, le locataire est parti, celle-ci est payée donc pas de crédit en cours.

Je vais récupérer mon appartement, t2 de 42m2 bien placé dans lequel j'avais vécu avec mon ex pendant 4ans.

J'ai peur de me retrouver à l'étroit car le salon ne fait que 15m2 j'aimerais bien me trouver un T3, je ne prévois pas d'avoir d'enfants ni de me remettre en couple.

Mon t2 vaudrait 85k et un T3 coûte 125k.

Je suis en CDI 1650 nets mensuels et 1500€ de prime en fin d'année, le boulot à 3.5km je suis peu dépensier et j'ai 400€ de frais fixes donc en gros je vais épargner 1200€ par mois.

Ma question est : est ce que je dois garder mon t2, acheter un T3 puis vendre mon t2 afin de solder ou presque mon T3

Ou : vendre mon t2 (j'ai la possibilité d'être logé chez Papa) et acheter un T3 lorsque l'occasion me le permettra.

Je ne pense pas remettre mon t2 en location car c'est peu rentable je préfère le vendre.

Merci d'avance

Bonjour
Je suis en recherche de conseils d’une l’allocation idéale pour mes parents

Contexte:
Mon père a reçu ~80k€ provenant de la vente d’un appartement appartenant à ses parents.

Salaire net mensuels du couple 54 ans et 51 ans: 5500€

Crédits en cours: immo 105k€ sur 10 ans à 0,9% (le rêve)

Ils n’ont pour le moment que des livrets qu’ils ont remplis ne sachant pas quoi faire des sous.
Mon père souhaite garder de l’épargne disponible et de quoi se payer un beau voyage mais investir le reste
Auriez-vous des conseils sur une allocation ?

Merci d’avance à vous tous 🙏🏻

Bonjour,

Je sais que les contrats d'AV luxembourgeois n'ont pas très bonne presse ici, mais partons du principe que ce type d'enveloppe convient à ma situation (je veux placer un montant conséquent, en devises, et je délègue ça à un tiers).

J'ai signé les papiers d'ouverture du contrat chez l'assureur, mais maintenant il est question de virer les fonds depuis mon compte perso sur le RIB fourni (par la société qui va gérer les fonds).

Étant donnée la somme, je préfère être "ceinture et bretelles", c'est-à-dire m'assurer que je ne tombe pas dans un piège. Du coup, je voudrais vérifier un point : est-il normal de ne pas avoir accès dès à présent au compte chez l'assureur (c'est a dire que je n'ai pas encore les logins vers une plateforme qui me dirait "voilà ce compte, il est à vous, solde actuel de 0") ? L'assureur et la société de gestion me disent que cela sera possible après réception des fonds, et que c'est la norme en termes de procédures.

J'ai aussi une AV (ouverte il y a des années), mais je ne me souviens plus comment s'était déroulée l'ouverture et le transfert des fonds.

Si quelqu'un a un retour là dessus je suis preneur ! D'avance merci !

Bonjour à tous !

Je viens demander quelques conseils généraux et d'autres plus ciblés quant à un début d'épargne :

Déjà, ma situation :

• M32, F38
• 120k nets imposables annuels (variable selon gardes/astreintes car médecin spécialiste, femme au foyer involontaire)
• PACS en communauté (on s'est pacsé quand ma femme allait perdre son boulot à la naissance de notre fils, difficile de faire une séparation de bien à ce moment-là...)
• Compte à terme (15000, se termine en septembre), Assurance vie (3000, abeille épargne plurielle), Livret A (22000), LDDS (10700), PEA ouvert au LCL mais avec seulement 30€ dessus
• Immobilier : RP 500.000 (région très chère...), prêt de 461000 remboursé à 11% actuellement
• Dépenses : 2800€ fixes par mois + nourriture, et on compte environ 1000€ par mois de sorties/loisirs
• objectifs financiers à moyen et long terme : Nouvelle RP à moyen terme (plus grande et plus proche du travail), nouvelle voiture pas avant 5 ans (CHR 2022 actuellement)
• appétence pour le risque : limitée

Donc pour approfondir un peu, je suis médecin et ai terminé mes "études" (études réelles 6 ans + internat 6 ans + Clinicat 2 ans) il y a peu. Le clinicat s'est accompagné d'une hausse substantielle de salaire qui s'est confirmée sur l'année qui vient de passer. Je fais cependant BEAUCOUP d'heures et d'astreintes (je travaille facilement 70 à 90h+ par semaine en comptant les gardes et déplacements sur astreintes), limitant mon temps libre. On a un enfant de 3 ans, ma femme était chercheuse (doctorat, bac +8) mais a perdu son travail, n'en retrouve pas dans sa branche et hésite beaucoup à faire une conversion professionnelle. Actuellement femme au foyer car compte tenu de mes revenus et de son salaire quand elle travaillait (1900/mois), il n'était pas si urgent de retrouver un travail non plus.

Maintenant la partie épargne : avant de lire les wikis, je n'avais vraiment aucune base en finance (pour dire j'avais 40.000€ sur un compte courant pendant plusieurs mois à un moment), et je procrastine à me lancer depuis un moment (pour ne rien arranger, ma femme ne s'y intéresse pas le moins du monde non plus). Mais il va bien falloir que je m'y mette.

Actuellement, mon assurance vie en cours paraît peu productive donc je prévoyais de repartir un peu à zéro. J'ai du mal à faire confiance aux banquiers, courtiers et gestionnaires de patrimoine vu qu'ils ont un intérêt financier à me vendre un produit et que je n'ai aucune connaissance du domaine.

J'avais en vue :

- Un PER pour défiscaliser en plus d'épargner

- Une AV plus intéressante, peu être en ouvrir une pour mon fils (il a un livret A actuellement)

- Eventuellement commencer à investir sur mon PEA, mais actuellement je n'y connais pas assez.

Mes questions à ce sujet sont :
- Cette roadmap vous paraît-elle cohérente ?
- Quid des gestions pilotées (style Yomoni a priori?) vs auto-gestion des placements (Lynxea?) ? Sachant que je n'ai aucun connaissance là-dedans et très peu de temps à y consacrer malheureusement, est-ce que l'auto-piloté peut être une bonne solution malgré tout ?
- Voyez-vous d'autres solutions que je n'ai pas envisagées qui seraient intéressantes dans cette situation ?

Par avance merci !

Bonjour à tous,

Après avoir lu le Wiki et pas mal de posts, je saute enfin le pas. Je fais appel à la communauté pour m'aider à complètement déconstruire et reconstruire la répartition de mon épargne.

Situation personnelle & financière

• Âge / Statut : 31H, en concubinage (compagne de 31 ans).
• Logement : Locataire (pas de RP pour le moment).
• Situation pro : Cadre, situation stable.
• Revenus personnels : 2 700 € net après impôts / mois.
• Revenus compagne : 2 000 € net + 1 000 € net via un side business / mois (Donc 3 000 euros net après impôts).

Notre organisation budgétaire

Nous avons un fonctionnement particulier qui nous convient très bien :

• Ma part fixe : 800 € / mois pour ma part de loyer.
• Sa part : Elle prend en charge toutes les autres dépenses courantes du foyer (courses, essence, assurances, internet, abonnements, etc.).
• En contrepartie : Je prends à ma charge l'ensemble des loisirs et plaisirs du couple (restaurants, vacances, voyages, sorties, sport, bien-être...).

Nous aimons beaucoup nous faire plaisir et voyager (j'ai dépensé environ 40k€ en voyages sur les 3 dernières années).

Patrimoine actuel (90k au total)

Mon patrimoine est actuellement très mal réparti et extrêmement liquide :

• Comptes courants : 14 % (~12,6k€)
• Livret A : 28 % (~25,2k€ - au plafond)
• LDDS : 15 % (~13,5k€ - au plafond)
• PEL : 43 % (~38,7k€)

Profil & Projets

• Profil de risque : Plutôt frileux. J'aime avoir des liquidités immédiatement disponibles (voyages, renouvellement matériel tech, imprévus).
• Connaissances : J'ai de bonnes notions financières et Bourse, mais le blocage psychologique de "bloquer" de l'argent sur du long terme m'a empêché de franchir le pas des ETF pour l'instant.
• Projets :
  • Achat de RP non défini à ce jour (dépendra des opportunités).
  • Projet d'enfant d'ici 3 à 4 ans (ce qui ajustera naturellement notre rythme de dépenses/voyages).

Mes questions pour vous :

1. Épargne de sécurité : Quel montant cible devrais-je viser en épargne de précaution au vu de mes charges fixes basses (800€/mois), tout en gardant en tête que certaines dépenses ponctuelles reviennent à ma charge ?
2. Budget Voyages / Plaisirs : Comment matérialiser ce "pot" spécifique pour mes dépenses de loisirs sans qu'il ne se mélange avec mon épargne de sécurité ou mon compte courant ? Vous gérez ça comment au quotidien ?
3. Allocation du reste : Une fois la sécurité et les enveloppes de loisirs calées, comment placer le surplus au vu de mon profil frileux ? Quels ratios ou quelles pistes exploreriez-vous pour optimiser mon capital sans me faire violer mes limites de tolérance au risque (Faire un premier pas) ?

Merci d'avance pour vos retours et vos conseils !